深度分析

我可不要你的「臭錢」!最想賺錢的國家,用這句狠話顛覆了消費行為

2019-01-16

大家有沒有試過走進便利商店,想要買杯飲料,卻發現忘記帶錢包?隨著科技發展,現在就算沒有錢包,我們在便利商店也可以透過手機上各種 App 付款。也因為這樣,很多店家開始不接受「現金」付款了。本文將帶大家看看世界各地「無現金化」的發展。

新年快到了,大家在過年期間都愛在家門貼上寫著「招財進寶」的春聯。但是,為什麼和「財富」相關的字很多都以「貝」為部首?原來在古代,貝殼是被當成「錢幣」使用。隨著時代進步,「錢幣」漸漸的開始採用金屬鑄造,如銅錢和銀元等。而今天我們最熟悉的紙鈔,據說最早是出現在宋朝的時候。

 

(圖片來源:Pixabay

 

1949 年,在美國金融業工作的 Frank McNamara 在餐廳用餐時忘了帶錢包,最後要麻煩太太拿錢來給他。他感到非常不好意思,因此決定解決這個痛點,所以在隔年成立了「食客俱樂部」(Diners Club),正式開始了「塑膠付費」(信用卡)年代。近年來,由於大家都「機不離手」,很多新創公司也因此開發出各種「電子支付」的 App,讓「錢幣」更進一步進化成了完全沒有「形體」的東西。

 

創新點:不收現金,就不會有人想要打劫。這樣不但安全,店家的保費也可以因此而調低。

 

本文5大重點:1. 瑞典是領先「無現金化」的國家,現金交易額只佔 1%。2. 英國酒吧不收現金,所以能夠避免小偷光顧。3. 美國沙拉吧注重衛生,因此拒絕沾滿污垢的現金。4. 「電子支付」大國,連去超市也只能用手機交易。5. 「無現金化」變相排斥弱勢族群,將最需要協助的人邊緣化。

 

1. 瑞典是領先「無現金化」的國家,現金交易額只佔 1%

說到「電子支付」,大家腦海中第一個浮現的一定是中國大陸。很多在那裡工作或求學的人都會讚歎「電子支付」帶來的方便。不管衣、食、住、行,只要一機在手,通通都可以搞定。

但是,「無現金化」發展得最快的地方,其實是瑞典多年以來,瑞典一直全力的朝「無現金社會」發展。在 2010 年,瑞典大概還有 40% 在實體店家的交易是採用現金,但到了 2018只剩下 15%。如果從交易金額來看,根據瑞典中央銀行 Riksbank 的數據,現金交易只佔了總交易金額的 1%。而瑞典克朗在市場上的流通,也因此由 2009 年的 1060 億,大幅下降到 650 億(在 2016 年)。

 

(圖片擷取:Digital Journal

 

瑞典不但在公車上禁止使用現金,許多旅遊景點也都只接受「非」現金的交易方式。為了更快達到「無現金社會」,瑞典政府甚至通過法律,讓店家可以拒絕接受現金。因此,在那裡到處都可以看到店家掛著「不收現金」(No Cash) 的標示。

而瑞典最大的銀行,SEB (Skandinaviska Enskilda Banken AB) 也因應著國家政策,開始轉變營運策略。它在 118 間分行中提供電子工具,讓客戶自行完成交易,而分行員工就只在客戶面對操作問題時,提供協助。更重要的是,在這 118 間分行中,只有 7 間會處理「現金」。所以,當客戶需要儲存或提領現金時,他們只能夠到那 7 間分行。

為什麼瑞典店家那麼支持「無現金化」?根據瑞典知名傢俱品牌公司 Ikea 的研究顯示,就算現金交易只佔了它們總交易的 1%,它們的員工就需要花費 15% 的時間處理這些現金,包括接收、計算、找零等等。因此,它們覺得「無現金化」可以大量的提升員工的效率。所以,大約 50% 的店家表示,到了 2025 年,它們就會完全停止接收現金。

瑞典新創公司 iZettle 也趁著這股熱潮,提供了各種「非現金」交易的方法。例如,它們研發的行動讀卡機,讓街邊賣雜誌或在遊樂園中賣汽球的小販,都能夠輕易的接受用信用卡付費。

另一家名為 Swish 的新創公司,則讓使用者可以輕鬆的透過 App 和對方的手機號碼轉帳。由於 Swish 受到各大銀行的支持,所以,它目前是瑞典最大的電子支付提供者,大約有 500 萬名瑞典人(瑞典總人口的一半)在使用它的服務。

雖然很多到訪瑞典的旅客對它們的「無現金化」感到困擾,但是,位於瑞典首都斯德哥爾摩著名飯店 Pop House 附設酒吧中的標示說明了瑞典的政策;「不管你是誰,我們都願意接納你。但是,我們不接受現金!」

 

(圖片擷取:BBC

 

2. 英國酒吧不收現金,所以能夠避免小偷光顧

位於瑞典 Pop House 中的酒吧不接受現金,而英國很多的酒吧在最近也下了同樣的決定。

在倫敦南部 「王冠與船錨」(Crown and Anchor) 酒吧的經理 Arber Rozhaja 在發現他們又遭盜竊後,決定認真思考如何能夠防止小偷再次光顧。經過研究後 Rozhaja 覺得,不管安裝多好的防盜系統,換先進的門鎖,都不及釜底抽薪來得有效。只要酒吧裡沒有現金,就不會有人想要來偷。

於是,Rozhaja 開始研究酒吧客戶的付費習慣,當他發現酒吧的營業額大概只有 10~13% 是來自現金,他就知道該怎麼做了。在 2018 年 10 月開始 「王冠與船錨」成為了一家不收現金的酒吧。來消費的客戶只能選擇用簽帳卡、信用卡、或是電子支付(例如:Android Pay 或是 Apple Pay)來付費。

「王冠與船錨」的母公司,London Village Inns 旗下的所有酒吧,從 2019 年開始,也決定跟進,拒絕接受現金。(有些酒吧不收現金,有些酒吧教你繪畫:去酒吧裡上繪畫課超舒壓!看一個小點子如何風靡全美,並且發展成超過百間的大型連鎖企業

其實在 2018 年 9 月,英國第一家無現金酒吧,才剛在 Ipswich 開始營運。這家名為 The Boot 的酒吧,從 1530 年代就開始營業,但是過去 9 年都被荒廢了,直到新東家 Mike Keen 決定要接手經營。

 

圖說:Mike Keen(圖片擷取:Mirror

 

Keen 研究了很多其他不收現金的店,發現其中利大於弊。除了不需要擔心竊賊之外,他也可以省下需要張羅零錢的麻煩。Keen 認為,不需要每天開車到銀行,然後排隊換零錢,同時還需要擔心帶太多錢在身上會不會被打搶;就已經讓他願意不收現金。

而且,因為酒吧裡面沒有現金,Keen 也可以節省一些酒吧保險的保費。畢竟,沒有現金,就會減少罪案發生的機會。

但是,不管 「王冠與船錨」還是 The Boot,有一件事是肯定的,在決定不收現金後,它們的員工每天晚上就不需要在下班前,清點數不清的硬幣與紙鈔。負責人也不需要每天帶著一袋現金去銀行存款。所以,就算有一些客戶對無法使用現金抱怨,它們也覺得是值得的。

 

3. 美國沙拉吧注重衛生,因此拒絕沾滿污垢的現金

看完了來自瑞典和英國的例子,接下來我們要一起看看科技大國美國「無現金化」的程度。

《創新拿鐵》曾經介紹過的「吹頭髮」新創:DryBar,就已經開始實驗「無現金化」。(想要知道這家新創成功的秘訣?請看:美髮界的星巴克!只做「吹頭髮」,吹出一億美元的商機!

另外,美國主打採用「本地農產品」的沙拉餐廳 Sweetgreen,現在也不收顧客的「臭錢」。根據 Sweetgreen 執行總裁 Jonathan Neman 表示,拒絕接受現金,是因為這樣可以避免各分店被打劫。雖然這種事情發生的機率不高,可是一年中總會發生幾次。但在它們不收現金後,這個問題就完全消失了。

除此之外,「衛生」也是 Sweetgreen 其中一個考量點。大家都知道現金在不停轉手的過程中,無可避免的會沾滿了污垢與細菌。Neman 覺得,讓 Sweetgreen 的員工不需要觸碰到現金,將能提升用餐客戶對餐廳衛生的信心。畢竟,沒有人會希望一雙觸碰過了大量現金的手,接著又為他們準備生菜沙拉。

 

(圖片擷取:Eater

 

但對 Sweetgreen 這種在特定時間會湧入大量客戶的店家來說,「無現金化」為它們帶來最大的效益是提升服務客戶的速度。正如之前介紹過 Ikea 的例子,處理現金需要花費大量的時間。所以,不收現金後,客戶都能夠更快速的結帳。再加上 Sweetgreen 也推出了 App,讓客戶可以在上面先點餐和付款,然後在餐點準備好後再來取餐。這樣就大大的減少了客戶排隊等待的時間。

 

4. 「電子支付」大國,連去超市也只能用手機交易

說到「無現金化」,中國大陸在這方面的發展,當然是大家有目共睹的。在大陸,雖然「塑膠付費」並沒有像歐美一樣流行,但是,透過「微信支付」或「支付寶」的電子支付,卻比歐美還普及。有人曾經開玩笑說,中國大陸連在路旁表演的流浪音樂家都會帶著 QR Code 請善心人士用轉帳的方式支持他。

阿里巴巴主席馬雲,為了進一步實驗「無現金化」,將旗下「盒馬鮮生」變成只能夠用支付寶付帳。盒馬鮮生是馬雲為了實現新零售概念而創辦的實體店。它主打將線上的體驗和線下的實體商店結合。客戶可以選擇直接到店裡購物,或是在透過網路訂購,盒馬鮮生的員工之後就會將訂購的物品送到家中。

 

(圖片擷取:Nikkei

 

盒馬鮮生店內並沒有設置任何現金收銀台,因此,所有的交易都必須透過支付寶完成。但是,由於大陸人民銀行嚴禁店家拒收現金,和炒作「無現金化」,盒馬鮮生會在特定的櫃台中提供用「現金」為支付寶充值的服務。當客戶支付寶帳戶內的餘額不足,就可以到那些櫃台尋求協助。

(盒馬鮮生不收現金,而 Amazon Go 甚至連工作人員都沒有:「無人商店」讓你「拿了就走」!看 Amazon Go 如何靠收集數據,改善營運

 

5. 「無現金化」變相排斥弱勢族群,將最需要協助的人邊緣化

雖然「無現金化」發展的如火如荼,但是,很多人也對它保持懷疑。

首先,對年長或對科技掌握度比較低的民眾,就可能會因此受到排擠。例如,在瑞典居住,現年 74 歲的 Majlis Jonsson 表示,很多時候他都覺得使用信用卡不安全,因此,他都會盡量使用現金付款。

由於 Jonsson 沒有電腦,也不懂如何使用網路,所以,他沒有辦法使用任何「電子支付」平台。因此,瑞典的「無現金化」反而導致他的交易成本提升。例如,他最近因為轉帳給一位為他在線上購買火車票的朋友,被銀行徵收了 75 克朗(約新台幣 260 元)的手續費。

Jonsson 抱怨說,雖然他知道透過「電子支付」平台就不需付手續費,但是,他相信還是有不少人不懂得使用這些新科技的。

 

(圖片來源:flickr

 

除此之外,某些無法擁有銀行帳戶的族群,也因為「無現金化」被排斥在消費市場之外。這些人包括年長者、小孩、有犯罪紀錄的人士、短期遊客、移民、以及生活在貧窮綫上的人。在美國,就有大約 7% 的人是沒有銀行帳戶的,而對於這群人,現金還是最方便與直接的付費方式。

在美國居住的 Connie Young 有一名 17 歲的兒子。有一天,他的兒子很興奮的告訴 Young,他等待已久的書在亞馬遜實體店有賣。於是,Young 給了他現金請他自己去買。但是,Young 的兒子最後空手而歸,因為,亞馬遜實體店不收現金,而他 17 歲的兒子也還不能擁有任何的信用卡或使用電子支付。

最後,「無現金化」令人擔憂的是「個人隱私」的問題。除了使用現金之外,任何交易模式都是「凡走過必留下痕跡」。而這些「痕跡」,就能夠用來當成「大數據」分析。雖然聽起來沒有很嚴重,但是,也有一些人拒絕「被分析」。而對於這些人來說,「無現金化」就會剝奪了他們選擇不同交易方式的機會。

 

(圖片來源:pxhere

 

看完了以上的分享,大家對「無現金化」是期待,還是排斥?其實在台灣,很多人都已經習慣用信用卡、Line Pay、Apple Pay 等方式付費。而新的電子支付服務,如最近非常熱門的「台灣 Pay」,也會變得更普及。或許,在不久的將來,我們就要開始討論「無現金化」到底是不是大家想要的未來了。

 

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參考資料:

1. The bar where your cash is worthless

2. Why a Popular Salad Chain Stopped Using Cash

3. China is showing the rest of the world how to build a cashless society

4. China Can’t Afford a Cashless Society

5. The global cashless movement meets its foe: Local government

6. China’s cashless ‘e-commerce’ growth could be the future of shopping

7. In China, cash is no longer king

8. Is CASH going extinct? Pubs, hair salons and restaurants are all turning their backs on notes and coins in favour of contactless card payments

9. Your Cash Is No Good Here. Literally.

10. In God We Trust, All Others (Don’t) Pay Cash

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