創新點：沒有辦過信用卡，可能導致你的車貸辦不下來？！
本文 4 大重點：1. 名校畢業生因為沒有辦過信用卡，想貸款買車卻被 5 家銀行拒絕！2. 不想要花 10 年說服銀行，所以決定自己發卡。3. 靠銀行存款、股票、甚至比特幣來決定申請者的信用卡額度。4. 用大數據找到對的「借款人」，就能減少不還錢的比率。
在美國，使用信用卡消費是很普遍的事。這不但為消費者提供便利，而且還能逐步建立「信用評級」，為未來的車貸、房貸鋪路，因為沒有好的「信用評級」就沒有機會向銀行貸款。沒有機會建立「信用評級」是由韓國移民到美國的 Kristy Kim 的困擾，因此他決定要改變這個機制，讓大家能夠輕易的「建立信用」！
1. 名校畢業生因為沒有辦過信用卡，想貸款買車卻被 5 家銀行拒絕！
11 歲那年，Kristy 就隨著家人移民美國。和很多亞洲家庭一樣，Kristy 從小就被教導要量入為出，所以他一直都只花手上有的錢。所以，當朋友都在使用信用卡時，Kristy 只刷「簽帳金融卡」確保自己用的都是已經存在銀行內的錢，而不是「借貸」。
2012 年，Kristy 從柏克萊大學 (UC Berkeley) 畢業，順利在投資銀行找到一份工作。為了方便通勤，他想要買一台車。沒想到辦了 5 次貸款都不成功。他才發現因為過去沒有使用信用卡，導致他的「信用評分」沒有達到要求所以沒有銀行肯借錢給他。
圖說：TomoCredit 創辦人 Kristy Kim（圖片擷取：Kristy’s Twitter）
原來，美國銀行在審核貸款時，都會參考 FICO 信用評分。而 FICO 會依照消費者的支付記錄、帳戶欠款、擁有信用紀錄的時間、信貸組合、以及新的信貸這五個面向來評分。分數越高的消費者代表「信用評級」越好，也就更容易取得新的貸款。在台灣也有類似的機制，而負責的機構就是聯合徵信中心。
由於 Kristy 從來不曾「欠款」，所以他的 FICO 信用評分完全就是白紙一張。所以，不管他去那家銀行辦車貸，都無法順利下來。Kristy 這時才發現，他在求學時期沒有好好的建立「信用評分」，現在需要已經來不及了！
但 Kristy 馬上就想到，很多新移民一定也有類似的問題。不管他們之前的「信用」多好，初到美國時一定都是「信用歸零」，那他們就會需要有一個能夠協助他們建立「信用」的方法。於是，Kristy 在 2019 年決定創辦 TomoCredit，一家不需要「信用」也能申請信用卡的公司。
（同場加映：美國不愧為創業大國，很多移民都在那大展身手！請看：對外是「終結者」，對內是「牧羊人」！一個窮移民，貸款買下破工廠，打造出營收15億美元的優格公司）
2. 不想要花 10 年說服銀行，所以決定自己發卡
在 TomoCredit 成立後 Kristy 很快的就發現除了像他一樣的新移民，很多大學生也無法在沒有父母的擔保下申請信用卡。另外，在「零工經濟」如 Uber、Airbnb 等興起的今天，很多從事這些行業的人由於沒有「固定收入」，所以也會被信用卡公司拒之門外。而這些人都是 TomoCredit 的目標客群！
但要建立一個靠「信用」的信用卡公司並不容易，Kristy 最初接觸的創投公司都面有難色，雖然他們都認為 Kristy 要解決的是一個重要的問題，但他的做法實在是太顛覆性了，大家都覺得風險太高。
（同場加映：很多「純網銀」也嘗試和 Kristy 一樣，顛覆金融市場！請看：台灣3家「純網銀」要怎樣創造價值？這3個國際成功案例，展現網路金融的潛力！）
其實，Kristy 在一開始也知道自己發卡會有很多困難，所以他只想要建立一個新的「信用評分」系統，並賣給不同的銀行與發卡機構。因此，他在 2018 年聯絡了富國銀行 (Wells Fargo) 和美國運通 (American Express)，闡述了自己的計劃。
（圖片擷取：TechCrunch）
雖然對方都認同，對於那些沒有信用評分的年輕消費者來說獲得信貸很困難，而銀行也可能因此錯過了不少高潛力客戶。但奇怪的是，銀行並不急於解決這個問題。Kristy 看到這個狀況，判斷如果要成功說服這些銀行採用自己的系統可能需要花十年時間，因此才決定自己來提供完整的服務。
他知道自己不可能找到足夠的資金申請銀行執照，於是去拜訪了超過 80 家有意願和新創公司合作的銀行，看看它們是否願意成為他的夥伴。但最困難的還是找到創業需要的資金。正如之前所提到的，很多創投公司都對 Kristy 的想法都有保留，除了太「顛覆」之外，它們也期望 Kristy 能夠有更多的使用者後，才開始投資。但這個心態，就造成了「雞跟蛋」的難題，沒有資金難以吸引更多的使用者，沒有使用者又無法得到更多的資金。
最後，Kristy 花了一年的時間才用不多的資金完成了 TomoCredit 然後正式對外發行。
3. 靠銀行存款、股票、甚至比特幣來決定申請者的信用卡額度
不靠 FICO 信用評分，那 Kristy 要如何確保使用者不會呆帳？
TomoCredit 依靠使用者實際在銀行的存款和使用習慣來決定他們的「信用」。想要申請 TomoCredit 信用卡的使用者可以將他們網路銀行的資訊分享給 TomoCredit 的 App。這個 App 就會透過和各家銀行的介接，去知道使用者的銀行資訊，例如帳號開了多久、有多少存款、每月提款或轉帳的金額和次數，然後判斷使用者的信用卡能有多少的額度。
由於現在年輕人的投資習慣很多元，TomoCredit 甚至會將加密貨幣和股票的投資都加入考慮，更精準的判斷使用者實際的還款能力有多少。而且配合年輕人的使用習慣，TomoCredit 甚至有和網路券商 Robinhood 以及加密貨幣交易所 Coinbase 交換資料，讓使用者可以更容易的提供自己的「資產」。
圖說：TomoCredit 的 App（圖片擷取：TomoCredit Blog）
（同場加映：很多年輕人透過 Robinhood 發達，但也有人得到相反的結果。想要更了解這家網路券商平台？請看：有人因而發財，有人因而輕生。網路券商「Robinhood」，如何迅速竄起？）
在完全了解使用者的狀況後，TomoCredit 有提供介於 100 到 30,000 美金的信用額度給使用者，然後隨著他的財務狀況調整這個額度。
另外，TomoCredit 有別與一般信用卡的是它並不徵收「循環信用利息」。TomoCredit會從使用者的銀行中每週自動扣除卡費，而不是像其他信用卡的月繳。如果使用者某一週沒有辦法付清卡費（因為銀行帳號的錢不夠），TomoCredit 會立即暫停該使用者的卡，直到卡費被付清為止。這不但能夠阻止使用者超支，也能夠避免 TomoCredit 有太多收不回來的欠款。
雖然 TomoCredit 沒有使用 FICO 的資訊，但是，它每週都會將資訊回傳給 FICO 和其他信用評定機構。這樣就能確保在短時間內，為它的使用者建立起「信用評分」。相比之下，其他信用卡公司因為不在意客戶的「信用評分」，所以會鼓勵客戶消費，而且最希望客戶能夠延期還卡費，因為它們可以收取循環利息。
Kristy 分享說，一般 TomoCredit 的使用者平均都能夠在 6 個月內累積 100 分的 FICO 信用評分。FICO 信用評分的分數範圍是從 300 到 850 之間。650 分以上就屬於良好評分。因此，TomoCredit 能在兩年內將一名「信用小白」變成「信用達人」！
在累積了足夠的評分後，使用者就可以到一般的銀行去辦一般的信用卡或貸款。但 Kristy 發現很多使用者依然選擇使用 TomoCredit，因為它能夠持續讓使用者繼續良好的用錢習慣，進而讓他們能夠維持良好的信用評分。
4. 用大數據找到對的「借款人」，就能減少不還錢的比率
因為 TomoCredit 有真的解決很多人面對的問題，所以在沒有宣傳的情況下，開業的第一週就收到了 20,000 張申請。到目前為止，它們已經處理了超過 250 萬張信用卡申請。
至於很多投資者一開始擔心的呆帳問題，Kristy 表示 TomoCredit 的違約率（使用者沒有還卡費的比率）目前只有 0.11%，而相比之下，美國運通的違約率是 2.5%。因此，他認為這個問題其實沒有一開始想像的嚴重。
（圖片擷取：TomoCredit 官網）
這是因為 TomoCredit 依靠大量的客戶金融數據來選擇它的使用者，以確保使用它們服務的人都有能力還款。這其實並不是唯一的例子，台灣的電信業者小額付款和中國大陸螞蟻集團都是使用類似的方式來選擇客戶。
（同場加映：大數據時代，有人用它來找對的客戶，也有人用它來為客戶提供對的服務。請看：網購收到後尺寸不合？樣式不搭？這些公司用3D和大數據搞定！我們可以學到如何捕捉顧客「看不見的行為」）
今年 7 月，TomoCredit 也成功在 B 輪募資中獲得 2200 萬美元，將公司的估值提升到 2.22 億美元。而 TomoCredit 去年的收入也取得了 1000% 的成長，並且 Kristy 相信今年的成長也同樣驚人。
至於新獲得的資金，Kristy 打算用來增加 TomoCredit 的產品。除了信用卡，Kristy 覺得車貸和房貸的市場都是他想要切入的。如果他在信用卡的違約率能夠比同業低，那麼他相信用同樣的方式處理車貸和房貸也能取得好成績。
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參考資料：
1. This Berkeley Grad Was Denied a Loan Five Times. So She Decided to Disrupt the Credit Industry
2. These startups want to make credit scores a thing of the past
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7. Credit score in the United States
