你規規矩矩地開車，汽機車保費卻跟橫衝直撞的駕駛一樣！看到這個痛點，這些新創公司用完全不同的方式計算保費

作者: Hayden

2019-01-09

你騎機車或開車嗎？你知道你的車險保費如何計算？女性保費低，男性保費高，這是什麼潛規則？一種依駕駛人用車習慣的新型態保險正在興起，你可以選擇像坐計程車一樣的以里程付費，讓你「車開得愈少，錢省得愈多」；也可以享受好駕駛人的保費折扣，讓你「車開得愈好，錢省得愈多」，讓大家保費都繳得便宜，車駕得開心。

創新點：保險以開車里程計費，而且只保好駕駛人，叫壞駕駛人滾蛋。

本文3大重點：1. Metromile按里程收保費，像坐計程車。2. Root只保好駕駛人，要壞駕駛人滾蛋。3.你願意用個資交換便宜的保費嗎？

日前有新聞報導，一位年輕人凌晨自燒烤店下班回家後，繼續替家裡的香鋪送貨，因途中精神不濟，至連續衝撞停放路邊的4輛法拉利跑車，恐須負擔千萬元維修費，除引發社會關注外，也引起有關車險的討論。產險業者說，如果駕駛人有多保一項保費1,000元至3,000元的「超額責任險」，即可將天價賠償費轉嫁掉。但消費者要問的是，這樣的保費如何決定，以及其金額是否合理？

法拉利跑車(圖片來源：WSJ)

傳統的車險保費，只考慮駕駛人的性別、年齡、職業、車輛廠牌，及車齡等靜態資料。例如30至60歲的女性駕駛人被歸類為「安全駕駛群」，所以保費較低；而20至30歲的年輕男性駕駛人被歸類為駕車風險高，所以費率亦相對較高。

但這樣的計價方式，並未考量到個別駕駛人使用車輛的動態差異，導致交通安全觀念佳、用車頻率低的「安全駕駛人」，雖發生事故的機率較低，但所繳的保費並没有減少，反而因為性別或年齡因素被加費，造成不合理現象。因此近年國外陸續有保險公司推出以駕駛人的車輛使用狀況 (Usage Based Insurance，UBI) 為保費計算基礎的新型態車險，讓駕駛人所繳的保費能更公平合理。

所謂駕駛人的車輛使用狀況，包括駕車時段、里程數，還有駕駛期間的急加速、急減速、急轉彎等行為。而UBI車險公司在計算保費時，可分為兩種計算方式。一種是依駕車里程數計算保費(Pay As You Drive, PAYD)，以加州的Metromile公司為代表；另一種是依駕駛行為計算保費(Pay How You Drive, PHYD)，以俄亥俄州的Root Insurance為代表。接下來，即分別為大家一一介紹。

(圖片來源：Techcrunch)

1.Metromile按里程收保費，像坐計程車

根據統計，有64%的車主每年開車不到1萬英里，但卻需要和那些經常開車、事故率高的司機繳交同樣保費。因此，成立於2011年，總部位於舊金山的Metromile，要為不常開車的車主提供低廉的車險服務，讓他們「車開得愈少，保險就越低，錢省得愈多(Drive Less, Save More)」。

Metromile的保費以里程計算，每月基本費率為29美元，每開一英里收0.06美元，就像是計程車資的收費方式一樣。所以，Metromile好比是車險界的計程車公司。

(同場加映：她把直銷與電子商務結合，3 年營收成長43 倍! 美國銷售天后說：我生命中最好的建議，都來自計程車司機！)

(圖片來源：Metronome)

如果車主每年開車的里程數少於1萬英里，則選擇Metromile會比較划算，每年保費約可節省223美元至836美元。但Metromile也考慮到車主偶而也會有開車出遠門的時候，因此如果當天的里程數大於250英里，則超過的部分不會計費。

(圖片來源：Metronome)

那Metromile怎麼知道保戶到底開了多少里程呢？是一個叫做Metromile Pulse的無線感測裝置，將它接上汽車內建的車輛診斷系統(On-Board Diagnostics，OBD)後，就能透過衛星定位(GPS)記錄車輛行駛里程。

車主下載Metromile App後即能查看里程數據，車輛停放位置，行車狀況是否正常，以及知道行車效率如何。例如每趟的開車時間、時速變化、油耗，還能為車主規畫最佳(最省時、省油)的行車路徑。

Metromile Apps還為在芝加哥、洛杉磯、聖地牙哥及舊金山的車主提供街道清掃警示(Street Sweeping Alerts)，避免車主因没有即時移車而接到罰單。

(圖片來源：Chicago Tribune)

2.Root只保好駕駛人，要壞駕駛人滾蛋

Metromile的保費計算只考慮駕駛人的開車里程，不考慮他們的開車速度及煞車次數。而位於俄亥俄州，成立於2015年的Root Insurance，則檢視駕駛人的開車習慣，要讓有良好駕駛習慣的駕駛人「車開得愈好，保險就越低，錢省得愈多」，每年保費平均能節省30%(每年節省1200美元)以上。

駕駛人下載Root App後，Root App即利用手機內建的GPS及行動偵測器(Motion Sensors)，蒐集紀錄駕駛人的行車速度有多快，駕車時段是否常在深夜，有多少急起步、急煞車、急轉彎的情形，及開車時是否有講電話的情形等，並利用人工智慧(A.I.)分析駕駛行為。(延伸閱讀：結合AI的P2P保險公司Lemonade!還要「賠」你做公益)

這就像是Amazon的顧客走進Amazon Go後，會有相機及感應裝置無誤差的追蹤每個人，並利用機器演算法去辨識分析消費者的購買行為一樣。所以，Root好比是車險界的Amazon，讓它成為估值達10億美元以上的獨角獸。

(圖片來源：Root)

Root還能從客戶手機的使用情形，利用資料科學(Data Science)，判斷他們當時是正在開車或是坐車，並只採用開車時候的資料。駕駛人試駕2至3個禮拜後，Root會回覆駕駛人核保結果，原則上駕駛行為愈好，保費愈少。如果駕駛人的車輛配備了高級駕駛輔助系統（ADAS），因為安全係數高，駕駛人還可以拿到更多優惠。

但仍有1/4申請Root的駕駛人會被Root拒絕，原因是資料統計30%的不良駕駛人會導致45%的保險理賠，所以Root不保壞駕駛人，這樣好駕駛人就不須承擔壞駕駛人的理賠成本。Root官網的FAQ對壞駕駛人(Bad Driver)有一段話：「我們不是什麼人都保，如果你没有拿到我們的報價，那表示你比較適合去找別家保險公司，我們不會阻擋你的省錢之路。」

(圖片來源：Belizlaw.com)

3.你願意用個資交換便宜的保費嗎？

Metromile及Root都採用UBI做為保費計算依據，雖讓好駕駛人享有較低的保費折扣，但它們蒐集駕車資料的過程卻也讓車主的隠私無所遁形，因此有些人認為好駕駛人降低的保費其實是用自己的隠私換來的。

2016年有一項研究指出，許多美國人願意拿他們的個人資料換取實質利益(延伸閱讀：喝咖啡不付錢，但用個資交換。這家紅到美國的日本咖啡廳，靠人力仲介來賺錢！)，但不包括他們的行蹤資料，因為這會顯示他們去了哪些店，看了哪些醫生，以及去了哪些教堂或寺廟。

有45%的美國人反對用他們的行蹤來換取降低保費，37%的人可以接受，而16%的人要視情況而定。而且，用手機的偵測器來捕捉駕駛人的行蹤及車輛使用情形，可靠性也令人存疑。

例如，Root說它們可以用手機App分辨車主是在開車或是坐車，並只採用開車時候的資料。但有車主反應他在跑步機上、朋友車上、坐計程車、Uber、捷運，甚至是坐飛機時，Root App都會當成是他在開車，然後說他的開車速度有時很慢，有時飛快，讓他啼笑皆非。而且，Root只給每個駕駛人2至3週的時間試駕，保費一經核定後也不再調整，讓客戶連想修正的機會都没有。

(圖片來源：YouTube)

關於這些缺點，另一家位於俄亥俄州，成立於1937年的全美第三大汽車保險公司Progressive有解決方案。Progressive的Snapshot App能綁定車主的汽車藍牙，如果駕駛人不是坐在自己的車上，Snapshot App就不會起動。

如果車主不相信手機的可靠性，Progressive還提供另一種監測器可以直接裝在車上蒐集資料。如果駕駛人對蒐集的紀錄有意見，Progressive也提供駕駛人有調整的機會。

Progressive讓車主試駕的時間也比Root久，長達半年，而且每次續約的時候，都可以根據新的駕駛資料更新費率。但Progressive平均讓車主每年節省的保費約130美元，比Root少，但核保没有Root那麼嚴格，所以駕駛人可以依自己的條件做選擇。

以駕駛人的車輛使用狀況為基礎(UBI)的保險讓參加的好駕駛人享便宜保費，而没有參加的駕駛人保費就會變得比較高，迫使他們也只好交出隱私參加。但UBI保險確實也讓駕駛人想好好開車，否則保費就會變高。因此，本文一開始提到的年輕人如果有UBI保險，就不會想在深夜開車送貨，否則保費會變貴，就能避免這類事故發生。